Il existe beaucoup de mythes et d’erreurs qui circulent sur l’indépendance financière… et vous pouvez recevoir beaucoup de conseils de sources variées, bonnes ou moins bonnes…
Les erreurs vont de la confusion entre hauts revenus et “richesse” au manque de connaissance sur les questions de taxes et d’impôts au moment de choisir un investissement.
Dans cet article, je vais passer en revue pour vous les principaux enseignements à connaître pour vous permettre d’atteindre l’indépendance financière.
1) Comprendre que le revenu n’est pas la richesse
La plupart des gens pensent que la clé de la richesse est un emploi bien rémunéré.
Oui, il est plus facile d’accumuler des actifs si vous avez un revenu mensuel plus élevé, mais l’une des clés pour augmenter votre richesse est de dépenser moins que ce que vous gagnez.
En fin de compte, ce sont les habitudes de dépense qui font qu’un athlète professionnel gagnant 20 millions de dollars par an peut rapidement faire faillite, tandis qu’un chauffeur de bus peut partir à la retraite en étant millionnaire. C’est peut-être un cliché, mais c’est une réalité fondamentale de l’argent.
Pour échapper au piège des dépenses, vous devez comprendre la différence entre revenu et richesse à long terme. Si le revenu est une composante évidente de la richesse, il n’est pas le seul facteur.
On peut dire que la richesse est la valeur nette de ce que vous possédez à un moment donné, c’est-à-dire vos actifs moins vos dettes.
Penser à long terme pour atteindre l’indépendance financière
Penser à long terme est une caractéristique importante pour accumuler des richesses et atteindre l’indépendance financière, quel que soit votre niveau de revenu.
Il existe plusieurs considérations pour la richesse à long terme, et elles seront différentes pour chacun.
Si vous êtes médecin ou avocat, vous devrez travailler de longues heures par jour, après des années d’études et de formation spécialisée, pour obtenir un salaire. Toutefois, ce salaire ne se traduit pas nécessairement par une richesse.
En pensant sur le long-terme, le fait d’assurer la sécurité de votre emploi, de prendre des initiatives pour obtenir une promotion ou de prendre des mesures qui se traduiront par des revenus plus élevés peuvent tous être des facteurs de richesse et des moyens de parvenir à l’indépendance financière.
Les activités annexes, les investissements privés et plein d’autres variables peuvent également être des moyens de penser à long terme et d’accumuler de la richesse.
Parmi les éléments à avoir à l’esprit, on peut citer des ETF, des lave-autos, des parkings, des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des biens immobiliers, des brevets ou des marques.
Certaines de ces “machines à cash” peuvent vous procurer un revenu à long terme en plus de votre emploi ou simplement vous permettre de gagner de l’argent pendant que vous prenez de longues vacances ou que vous vous asseyez au bord de la piscine.
Évaluation de votre bilan
Lorsque vous examinez votre bilan personnel, vous avez peut-être déjà des investissements sur lesquels vous pouvez compter dans votre quête d’indépendance financière. Souvent, il s’agit de richesses qui génèrent des plus-values, des revenus et des dividendes sans travail. Plus vous avez les moyens de faire ces investissements, plus vite vous pourrez atteindre une indépendance financière complète.
Atteindre un objectif
Globalement, la valeur réelle de vos revenus est partiellement déterminée par le montant que vous pouvez investir pour atteindre un objectif d’indépendance financière. La fixation de cet objectif peut être importante pour contrôler votre perspective de revenu. Si vous atteignez votre objectif, vous pourrez maintenir le mode de vie que vous souhaitez sans travailler.
Travailler avec un conseiller financier peut vous aider à vous fixer un objectif d’accumulation de richesse qui vous permette de maintenir votre niveau de vie sans gagner davantage et d’atteindre l’indépendance financière dont vous rêvez.
Cet objectif peut toutefois être élevé, car les dépenses annuelles de la plupart des gens comprennent une longue liste de postes budgétaires, tels que les paiements de voiture, les vêtements, les frais de scolarité, les leçons de musique, les frais de divertissement, etc.
2) Mettre de l’argent de côté pour l’investir
La seule façon de profiter des opportunités d’investissement est d’avoir l’argent nécessaire pour investir. Pour réussir à investir, il y a un certain point où vous atteignez une masse critique, et les rendements générés sur vos actifs peuvent changer votre vie.
NB : Si vous obtenez un rendement de 10 % sur 10 000 dollars, vous ne gagnerez que 1 000 dollars avant impôts, ce qui est très peu. Mais le même rendement sur un portefeuille de 1 000 000 $ est de 100 000 $, ce qui est beaucoup plus utile, même si cela ne demande pas plus d’effort.
Amasser des richesses et devenir financièrement indépendant est un processus lent qui prend du temps. Vous faites de petites choses tous les jours, réduisez vos dépenses, générez des revenus supplémentaires et placez l’argent pour le faire fructifier. Avec le temps, cela commence à représenter quelque chose.
À chaque nouvelle opportunité qui se présente, vous pouvez réagir sur une plus grande échelle que vos investissements précédents. C’est ce qu’on appelle la capitalisation. C’est le moment où les intérêts, les dividendes et les plus-values que votre argent a gagnés commencent à générer leurs propres intérêts, dividendes et plus-values, et ainsi de suite dans un cycle rentable.
C’est ainsi que 10 000 dollars peuvent devenir 2 890 000 dollars sur 50 ans, avec un rendement de 12% par an.
3) N’oubliez pas que les impôts comptent beaucoup pour atteindre l’indépendance financière
Tous les revenus ne sont pas égaux. Le lieu et la manière dont vous détenez vos actifs peuvent faire la différence entre être un peu aisé et être obscènement riche.
Ceux qui ont peu ou pas de richesse génèrent beaucoup de revenus imposables, tandis que ceux qui finissent par être financièrement indépendants génèrent d’importants gains qui ne sont pas imposables ou taxés.
NB : Un médecin qui gagne 250 000 dollars par an va être lourdement imposé, probablement en payant 95 000 dollars d’impôts pour un revenu net de 155 000 dollars. Pourtant, s’il avait gagné le même montant sans être taxé… cela représente 95 000 dollars de plus par an, avec un taux d’intérêt composé pour lui, soit avec 12% sur 30 ans : une richesse supplémentaire de 23 millions de dollars. C’est exact : 23 millions de dollars simplement parce que l’argent est gagné de façon fiscalement avantageuse.
C’est pourquoi vous devriez faire tout ce qui est en votre pouvoir, dans la limite du raisonnable, pour financer entièrement vos projets de retraite, ainsi que pour vous concentrer sur la manière dont vos décisions apparemment mineures aident ou nuisent à la planification fiscale. Aucune décision n’est trop petite.
4) Prenez le contrôle de votre temps
La maîtrise totale de son temps est souvent un facteur d’indépendance financière. Vous n’avez peut-être pas totalement atteint l’objectif d’investissement qui vous permet de maintenir votre mode de vie sans salaire supplémentaire, mais si vous avez la liberté de passer votre temps comme vous le souhaitez, c’est peut-être la définition la plus puissante de la richesse pour vous.
Si chaque matin, lorsque vous vous présentez au bureau, sur un chantier, sur un terrain d’entraînement ou dans un studio, vous avez l’impression de déballer un cadeau de Noël, vous êtes alors en bonne voie pour atteindre l’indépendance financière.
Si vous trouvez la profession qui vous donne ce sentiment et que vous faites preuve de discipline dans la gestion de votre entreprise en contrôlant les coûts, vous avez un avantage énorme sur vos concurrents. Vous pouvez continuer à travailler 8, 10, 12 heures par jour pendant deux, quatre ou dix ans de plus, non pas parce que vous en avez besoin, mais parce que vous aimez le processus et le produit lui-même.
5) Vos notes ne définissent pas votre future richesse
Selon des décennies de recherches approfondies menées par Thomas J. Stanley, auteur de “The Millionaire Next Door”, les notes obtenues à l’école n’ont pas de lien avec la richesse économique et la réussite en dehors des professions médicales et juridiques.
Cela ne veut pas dire que l’éducation n’est pas importante – 88 % des millionnaires américains ont en fait obtenu un diplôme de premier cycle – mais les résultats scolaires ne sont pas aussi importants qu’on pourrait le croire.
Pourquoi les parents, les enseignants et les conseillers continuent-ils alors à dire aux enfants qu’ils ne réussiront pas s’ils ont une moyenne de 11/20 ? Ils n’ont donc aucune idée de ce qu’il faut pour atteindre l’indépendance financière et adhèrent ainsi au grand mythe selon lequel les bons élèves vont plus loin dans la vie. Ils ne mesurent que l’intelligence analytique et non l’intelligence créative qui est responsable de l’innovation, des progrès de la société et de l’élaboration de solutions dans des niches de marché qui échappent à tant d’autres.
Ils ne se rendent pas compte non plus que la plupart des millionnaires portent des jeans, des salopettes ou des chemises de travail, et non un costume et une cravate. Ils mangent des McDonald’s et des Burger King. Ils vivent dans des quartiers ordinaires et bien établis. La plupart possèdent leur propre entreprise.
Statistiquement, si vous voulez deviner qui va être riche et financièrement indépendant, vous aurez plus de chances de deviner juste en choisissant un étudiant autonome en études de commerce qui a payé sa propre voiture, a obtenu des notes standard (mais pas spectaculaires), a un emploi et aime ce qu’il fait que de choisir quelqu’un qui a simplement de très bonnes notes. C’est contre-intuitif, mais c’est souvent vrai.
6) Trouver un conjoint complémentaire
Quelle que soit votre réussite, si votre conjoint n’est pas tout aussi discipliné, économe et soucieux d’investir, vos efforts pour mener une vie meilleure et financièrement indépendante vous donneront l’impression de vous débattre dans des sables mouvants.
Les conséquences émotionnelles, financières et sociales que peut avoir sur votre vie le fait d’épouser la mauvaise personne vont écraser presque tous les progrès que vous pouvez faire dans votre carrière ou votre portefeuille. Alors que vous essayez de vous construire une vie, ils dépenseront votre argent, ce qui rendra votre indépendance financière presque impossible.
Cela peut paraître surprenant, mais une grande partie de la réussite repose sur un tempérament et une psychologie appropriés. Comment pouvez-vous vous concentrer sur votre travail et sur la création de la vie dont vous avez toujours rêvé si vous vous inquiétez de la situation à la maison ?
Pour vraiment construire une vie, vous devez avoir le type de soutien qui vous permet de prendre des risques, car vous savez que, quoi qu’il arrive, il y aura toujours quelqu’un qui vous attend à la maison, qui vous aime inconditionnellement et qui partage vos objectifs financiers globaux.
7) Investissez dans des marchés de niche (pas si prestigieux)
L’investisseur milliardaire Charlie Munger (bras droit de Warren Buffet) a fait remarquer que les entrepreneurs peuvent prospérer s’ils se spécialisent dans une niche économique négligée, un peu comme les animaux dans la nature. Souvent, ces niches sont extrêmement lucratives mais peu susceptibles de vous faire gagner des amis lors de cocktails.
Essayez d’imaginer des multimillionnaires.
Que voyez-vous ?
Une vingtaine de personnes à la pointe de la technologie sur un yacht ? Des biologistes moléculaires ?
Bien qu’il y en ait quelques-uns, la plupart des grosses sommes d’argent se trouvent dans des secteurs tels que la gestion des déchets, la pizza, les magasins de vêtements, les parcs à roulottes, les bougies et le transport maritime.
Prenons le cas de Sam Walton. Il a construit un petit magasin au coin de l’Arkansas et en a fait le plus grand détaillant du monde, amassant une fortune familiale de plus de 191 milliards de dollars.
Il n’y a rien de particulièrement excitant à vendre des tongs à 50 cents et des bouteilles d’eau de Cologne bon marché dans les petites villes, mais Walton avait pour mission d’apporter des produits abordables aux Américains ordinaires. C’était un homme doté d’une vision. Il a construit son entreprise un magasin à la fois – on pourrait même dire une caisse à la fois – sans fanfare ni tapis rouge.
Les propriétaires d’entreprises représentent un segment disproportionné de la population millionnaire. C’est difficile à croire, mais il y a de fortes chances que le propriétaire de la plus grande quincaillerie ou le plombier de votre ville ait une richesse plusieurs fois supérieure à celle du médecin le mieux payé.
Cela s’explique en partie par un concept dont nous avons parlé, à savoir les gains capitalisés.
Une autre raison est celle que le Dr Stanley a mentionnée dans son livre. Les médecins sont contraints d’acheter des symboles de statut pour convaincre leurs patients qu’ils ont réussi. Pas le plombier. Ils peuvent mettre plus d’argent sur des comptes de retraite. Sur des décennies, le résultat est une richesse plus grande de plusieurs millions pour le type qui a débouché les toilettes au lieu des artères. Ce n’est pas quelque chose que l’on apprend à l’école.
8) Soutenez vos proches productifs
C’est presque toujours une erreur d’offrir un soutien financier aux proches qui ne sont pas en mesure de générer des revenus élevés par eux-mêmes ou qui sont constamment en difficulté financière.
Considérez le système d’incitation que vous avez mis en place. Un fils devient médecin et une fille avocat et vous dites qu’ils n’ont pas “besoin” de votre argent, alors que dans le même temps vous fournissez gratuitement le loyer, la pension et les renflouements pour leur frère ou leur sœur, qui reste à la maison avec des dettes de carte de crédit mais refuse de chercher du travail.
Vous avez réussi à faire de cet enfant un véritable accro du crédit ; il est peu probable qu’il se remette un jour de sa dépendance. L’enfant peut vous dire qu’il n’a besoin que d’un seul prêt de plus, mais le problème fondamental et sous-jacent est l’incapacité à gérer son argent. Le soutien que vous apportez à vos proches doit les aider à devenir eux-mêmes financièrement indépendants, et non créer une dépendance à votre égard. C’est une façon de vous assurer que vous n’aurez jamais de liberté financière.